Was passiert wenn Du aufgrund von irgendeinem Vorfall von heute auf morgen nicht mehr arbeiten kannst?
Wie bestreitest Du dann deinen Lebensunterhalt?
Das sind wichtige Fragen, welche wir in diesem Blog Beitrag beantworten!
Also worauf wartest du noch? Fangen wir direkt an und beantworten die Frage wie du dich am besten gegen Berufsunfähig absicherst! 🙂
Was versteht man unter einer Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Versicherung, die Dich finanziell absichert, falls Du aufgrund von Krankheit oder einem Unfall dauerhaft nicht mehr in der Lage bist, Deinen Beruf auszuüben.
Dieses Risiko wird zwar auch von staatlicher Seite abgesichert (Erwerbsminderungsrente).
Allerdings ist hier die Leistung stark eingeschränkt und es kann von Dir verlangt werden, auch einem anderen Job nachzugehen, den Du bisher nicht ausgeübt hast.
Auch sind die Kriterien, ob du Berufsunfähig bist, sind sehr streng.
Hier gehts zu unserer aktuellen Podcast Folge wo wir noch genauer auf das Thema eingehen:
S2 Folge 10: Deine Arbeitskraft: Das Kapital, das es zu schützen gilt (BU)
Wie funktioniert BU-Versicherung?
In erster Linie gibst Du deinen aktuellen Beruf an sowie das monatlich abzusichernde Gehalt.
Hier geht man i.d.R. von ca. 80% deines Nettolohnes aus. Mit deinem aktuellen Alter sind das die drei Hauptkriterien für die Höhe des Versicherungsbeitrages.
Logisch, denn je höher das Risiko eines Berufes ist, umso höher ist auch der Beitrag. Im Anschluss musst du sog. Gesundheitsfragen beantworten.
Hier wird nach Krankheiten oder Operationen sowie Behandlungen gefragt, die in den vergangenen Jahren bei dir durchgeführt wurden.
Diese können je nachdem auch den Beitrag beeinflussen oder sogar zu einem Ausschluss führen. Das bedeutet, Du wirst nicht in die BU zugelassen oder eine bestimmte Krankheit wird von der BU ausgeschlossen.
Solltest Du zu einem späteren Zeitpunkt nun aufgrund eines Unfalles oder einer Krankheit nicht mehr in deinem Beruf arbeiten können und dies langfristig, wird das in erster Linie von einem Arzt bestätigt werden müssen.
Im Anschluss erhältst Du dann eine lebenslange monatliche Rente in der Höhe, wie Du diese abgesichert hast.
Was machst Du, wenn du von der BU abgelehnt wirst?
Grundsätzlich lohnt es sich in so einem Fall, auch noch bei anderen Versicherungsgesellschaften anzufragen.
Die Kriterien sind hier teilweise unterschiedlich und die Gesundheitsfragen werden ebenfalls unterschiedlich bewertet.
Wichtig, bleibe hier unbedingt ehrlich. Solltest Du diese Fragen falsch beantworten und dies kommt zu einem späteren Zeitpunkt (bspw. Prüfung Berufsunfähigkeit) raus, kann die Versicherung ihre Leistung zurückhalten.
Sollten alle Stricke reißen und Du erhältst keine BU, kann zumindest eine Unfallversicherung helfen. Diese greift, wenn Du durch einen Unfall beeinträchtigt bist.
Auch hier kann mit einer monatlichen Unfallrente gearbeitet werden. Wichtig zu wissen: Diese greift allerdings nicht, wenn du durch eine Krankheit nicht mehr in der Lage bist zu arbeiten.
Und wenn das alles nicht für dich in Frage kommt, gibt es auch noch andere Versicherungslösungen, wie bspw. eine Grundfähigkeitsversicherung.
Lasse dich hierzu am besten von deinem Versicherungsberater beraten. Wenn sich das für Dich nicht lohnt, macht es Sinn entsprechend schon frühzeitig durch Fonds- oder Aktiensparpläne vorzusorgen.
Welche Tipps haben wir hier konkret für Dich?
1. Frühzeitig Abschließen:
Je jünger Du bist, umso günstiger ist die BU und das Risiko geringer, dass du bereits Krankheiten oder Operationen erleiden musstest.
Somit hältst du den Beitrag gering und gleichzeitig auch das Risiko einen Ausschlusses.
2. Finger weg von Kombi Verträgen:
Oft gibt es Verträge, die neben einer BU auch eine Altersvorsorge kombinieren. Das ist offen gesagt aber nichts ganzes und nichts halbes.
Um eine wirkliche Altersvorsorge zu erhalten, sind die Beiträge dann oft sehr hoch oder die BU-Rente zu niedrig. Es lohnt sich daher, dies auf separate Beine zu stellen.
3. Laufzeit nicht zu kurz wählen:
Um den Beitrag zu verringern, wird oft eine verringerte Laufzeit angeboten. Also bspw. nicht bis zu einem 67. Lebensjahr, dem Renteneintritt, sondern bspw. nur bis zum 60. Lebensjahr.
Hier besteht allerdings die Gefahr, dass Du bspw. innerhalb der restlichen 7 Jahre Berufsunfähig wirst. Hier hast Du dann auch keinen Anspruch auf eine Leistung.
4. Startphase nutzen:
Viele Versicherer bieten eine sog. Startphase an. Hier ist in den ersten Jahren (bspw. während deiner Ausbildung/ deines Studiums) der Beitrag verringert und erhöht sich dann nach der Phase.
Hierdurch kannst du schon frühzeitig deinen Vertrag sichern, ohne auf eine zu hohe monatliche Belastung zu kommen.
5. Angebote vergleichen und nicht das günstigste, sondern das Beste nehmen.
Achte auf stabile Beiträge.
Unser Zitat zur Folge
Das heutige Zitat der Folge, kommt von Benjamin Franklin:
„Es ist besser, für eine Versicherung zu bezahlen und sie nicht zu brauchen, als sie zu brauchen und nicht zu haben.“
FAQ
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?
Sie schützt finanziell bei Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall.
Was sind die wichtigsten Kriterien bei der Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung?
Höhe der Rente, Vertragslaufzeit, Berufsunfähigkeitsdefinition und Ausschlüsse.
Ab wann sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
So früh wie möglich, idealerweise zu Beginn der beruflichen Laufbahn.
Berufsunfähigkeitsversicherung: Arbeitskraft abzusichern in 2024 sinnvoll?
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Diese Folge haben wir mit diesem* Mikrofon aufgenommen.
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